Что такое франшиза в страховании, и зачем она нужна

Со страхованием в настоящее время сталкиваются практически все россияне. Оно бывает обязательным и необязательным. Все граждане подлежат обязательному медицинскому страхованию, оно является бесплатным для нас, а страховой фонд формируют работодатели за счет своих взносов. Остальные виды страхования являются практически все платными. В целях уменьшения стоимости страховки многие страховщики предлагают использовать франшизу. Я пользуюсь ей уже несколько лет, поэтому в этой статье расскажу вам ее разновидности, а также в каких случаях она бывает выгодной.

Понятие

На Западе большинство страховок оформляются с франшизой, но в России такая форма страхования еще только набирает популярность. Под франшизой понимается определенная сумма, установленная в фиксированном сумме или процентном соотношении, которая не выплачивается страховщиком при компенсации причиненного ущерба. То есть когда наступает страховой случай, страховщик имеет право оставить франшизу себе.

Виды

Существует несколько разновидностей франшиз, от которых зависят условия выплаты компенсации. Основные различия заключаются между 2 видами:

• условной,
• безусловной.

В первом случае компенсация выплачивается в полном размере, но только тогда, когда общий ущерб был больше франшизы. Если же убыток оказался меньше невозвратной суммы, то страховщик не производит выплату.

Во втором случае независимо от суммы ущерба размер франшизы будет вычитаться в любом случае. Если убыток будет меньше обусловленной величины, то выплата произведена не будет. А если убыток превысит эту величину, то выплата будет произведена за минусом суммы франшизы.

Страховщики по умолчанию используют безусловный вид, так как он для них считается выгодным. Никто не хочет выплачивать полную сумму убытка, когда есть возможность уменьшить размер выплаты. Поэтому, если вы встретите предложение с франшизой, скорее всего оно будет с безусловной невыплачиваемой суммой.

Важно знать, что безусловный вид может быть различным. Выделяют следующие подвиды франшизы:

1. Временную, когда главным критерием является время. В страховом соглашении прописывается, в какое время действует страховка. Например, если водитель не пользуется машиной в ночное время суток, а автомобиль стоит в гараже, то он может оформить страховку с временной франшизой с 8 утра до 8 вечера. В этом случае, если ущерб будет причинен в ночные часы, страховщик не должен будет компенсировать убытки.
2. Динамическая, она подразумевает постоянное увеличение суммы франшизы в зависимости от количества страховых происшествий. Обычно в первый раз франшиза бывает нулевая, либо ее сумма очень мала. После этого события размер франшизы увеличивается с каждым ДТП.
3. Высокая, она требуется в тех случаях, когда страхуется очень дорогостоящий объект. В случае причинения ему вреда, сумма страховки выплачивается полностью, а впоследствии страхователь возвращает сумму франшизы.
4. Льготная, этот вид включает в себя определенное условие, когда сумма франшизы вычитаться не будет. Обычно страховщики учитывают невиновность водителя в случившемся. Но это обязательно должно быть прописано страховым соглашением. В остальных случаях при расчете суммы выплаты величина франшизы вычитается.
5. Регрессная, когда страховщик полностью выплачивает всю сумму ущерба, а в дальнейшем после проведенного ремонта предъявляет требование по возврату суммы оговоренной франшизы.

Наиболее часто используется франшиза при имущественном страховании автомобилей. В первый год, когда я купила себе новый автомобиль, мне пришлось заплатить за КАСКО 50 тысяч рублей. Это достаточно большая сумма, но тогда я была неопытная и не знала, что существуют способы, как можно снизить стоимость страховки. В последующие годы я оформляю КАСКО с франшизой, за счет чего стоимость полиса для меня стала 30 тысяч рублей. Согласитесь, что это ощутимая разница.

Преимущества и недостатки

Безусловно, основным преимуществом является экономия в стоимости полиса. Но есть и некоторые другие плюсы, о которых вы узнаете, если застрахуетесь с франшизой:

1. Экономия времени, так как вам не потребуется при незначительном повреждении вызывать сотрудников ГИБДД, чтобы составить документы о происшествии. Также не потребуется и тратить время на посещение страховщика. Вы сможете в любой момент самостоятельно отремонтировать мелкий ущерб, либо ездить, не проводя этот ремонт.
2. Не потребуется переплачивать средства, если вы безаварийный водитель и не воспользуетесь компенсацией по КАСКО.
3. Независимо от суммы франшизы, в случае крупного ущерба вам будут компенсированы практически все убытки.

Страховщикам выгодны такие условия, потому что работникам не приходится тратить время на оформление мелких убытков, а также франшиза существенно снижает размер компенсационных выплат.

К недостаткам относится то, что страхователь не во всех случаях в полной мере может получить компенсацию. Поэтому при выборе размера и виды франшизы надо ориентироваться на реальные риски.

Советы

На примере автострахования я расскажу вам, как лучше выбирать страховку с франшизой, и на что надо обращать внимание. Для начала надо определить, какие угрозы есть для вашего автомобиля в зависимости от следующих факторов:

• кто ездит на автомобиле,
• где он хранится,
• где он эксплуатируется.

Анализируя эти обстоятельства, франшизу стоит оформлять в следующих случаях:

1. Если вы опытный водитель, имеющий безаварийный стаж управления автомобилем. Если происшествия были не по вашей вине, то есть смысл оформить КАСКО со льготной франшизой, когда вам будет полагаться полная выплата, если вы будете не виноваты в произошедшем. Многие спросят, какой в этом смысл, если компенсацию можно получить по ОСАГО. И это действительно так. Но по ОСАГО можно компенсировать только 400 000 рублей. А если ваш автомобиль стоит намного дороже, то лучше его застраховать дополнительно по КАСКО.
2. Если вы храните автомобиль на охраняемой парковке или в гараже. В этом случае мелкий ущерб, причиненный другими автовладельцами, легко будет взыскать с виновника, так как вы будете иметь доказательства в виде свидетельских показаний охранника или записи с камер видеонаблюдения. Гаражное хранение исключает в целом такие риски.
3. Если вы ездите преимущественно по маленькому городу, где слабое движение автотранспорта. В этом случае риск получить небольшое повреждение существенно снижается, поэтому есть смысл снизить и стоимость страховки за счет франшизы.

В противоположных случаях я не рекомендую использовать такой способ экономии на страховке, потому что риск получить мелкий ущерб достаточно высок. И не всегда можно найти виновника происшествия, даже если вы не виноваты. А если невозможно установить виновника, то и требовать компенсации будет не с кого по ОСАГО. Для таких ситуаций существует КАСКО.

Применение в других сферах

Аналогично франшиза может использоваться и при другом имущественном страховании:

1. Например, незначительный ущерб, причиненный соседями вашей недвижимости, вы можете компенсировать за свой счет. А при пожаре или серьезном разрушении конструкции дома вы получите практически полноценную компенсацию. Но риск такого происшествия обычно крайне мал, поэтому нет смысла из года в год переплачивать большие суммы за страховку.
2. Также осуществляется и страхование жизни. Незначительные временные травмы и болезни человека не принесут столько проблем, как установление инвалидности или гибель человека. Поэтому для снижения стоимости полиса я рекомендую использовать франшизу в виде определенной суммы.

Более подробно вы можете изучить ее применение в различных сферах страхования в данном видео.

Многие отказываются от страхования только потому, что им не подходит применение франшизы, а стоимость полиса оказывается очень высокой. Но существуют и некоторые другие способы снижения цены страховки. О них вы можете подробно узнать в самих страховых компаниях. Так как все они заинтересованы в привлечении клиентов, и поэтому часто могут предложить индивидуальные условия для клиента.

(Пока оценок нет)

Загрузка...