Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита

Многим людям бывает достаточно сложно определиться с выбором конкретного кредита на приобретение недвижимости. С одной стороны, специально для этих нужд банки предлагают ипотечные займы, а с другой стороны, можно оформить потребительский кредит и избежать множества дополнительных процедур и сбора лишних документов. Для того чтобы сделать правильный выбор, нужно определиться с основной целью получения кредита и своими возможностями по его выплате. Исходя из этого, можно выбирать нужный вид кредита, учитывая достоинства и недостатки каждого из вариантов.

Понятие

Под потребительским кредитом понимается процедура предоставления денежных средств для бытовых нужд, не требующих подтверждения их приобретения, а также не требующего обязательного имущественного залога в пользу банка.

Ипотечное кредитование представляет собой предоставление заемных средств для приобретения недвижимости на определенное договором время с обязательным предоставлением недвижимого имущества в залог банку.

Таким образом, существенным и принципиальным отличием между двумя этими понятиями является обязательность предоставления жилья в залог при оформлении ипотеки.

Ипотека

В настоящее время государство предоставляет гражданам много возможностей, используя государственные программы поддержки, получить ипотечный кредит и приобрести для себя жилье. В первую очередь, стимулируется спрос на первичный рынок недвижимости. Поэтому ипотека имеет массу преимуществ перед остальными кредитами:

1. Данный вид займов выдается на более длительный срок, максимальный период кредитования в некоторых банках может достигать 35 лет.
2. Самые низкие ставки. Это связано с тем, что данный вид кредитования постоянно субсидируется государством с целью предоставления доступности ипотечных займов для средних слоев населения.
3. Большие суммы займов, свыше 1 миллиона рублей, которые достаточно сложно накопить гражданам. По другим видам займов лимиты устанавливаются обычно в пределах 1 миллиона рублей.
4. Относительно небольшие суммы ежемесячных взносов, они получаются такими за счет длительного срока кредитования.
5. Разнообразие предоставляемых программ, разработанных как самими кредитными организациями, так и государством.

Это безусловные преимущества ипотечного займа. То есть он будет выгоден тем, кто не имеет возможности накопить большую сумму денежных средств, необходимую для приобретения недвижимости. А также эта форма кредита удобна тем, кто имеет невысокий доход и может платить только небольшие ежемесячные платежи. Во всех перечисленных обстоятельствах данный вид кредита может стать хорошим вариантом. Но нужно знать также и его недостатки:

• в общем итоге получается, что заемщик переплачивает банку в 2-3 раза ту сумму, которую он получил от банка, а это большая сумма переплаты, несмотря на то, что процентная ставка в год считается самой низкой среди остальных видов кредитов,
• практически все банки требуют первого взноса, который составляет обычно 10-20 процентов от стоимости жилья, а это также немалая сумма, которую бывает тяжело накопить гражданам,
• необходимость обязательного имущественного страхования того жилья, на которое наложено обременение в виде залога банка, стоимость такой страховки рассчитывается от суммы займа и стоимости квартиры, поэтому в первые годы бывает очень высока, а ее обязательно заключать каждый год до полной выплаты ипотеки,
• обязательность предоставления приобретенной недвижимости в залог банку, по факту, право собственности оформляется на приобретателя, но в случае неисполнения им своих обязательств право собственности на жилье переходит банку,
• повышенные требования при рассмотрении заявки, так как сумма займа очень высокая, а срок кредитования длительный, банкам важно убедиться в его финансовой стабильности и добросовестности,
• в случае приобретения жилья на вторичном рынке или земельного участка потребуется обязательная оценка приобретенной собственности, что требует также дополнительных расходов,
• многие банки стараются навязать дополнительные услуги по страхованию здоровья заемщика, а в случаях отказа от этой страховки увеличивают процентную ставку по займу,
• кредитные организации часто включают супругов или других близких родственников в качестве созаемщиков в кредитное соглашение, обязав их тем самым выплачивать кредит в случае финансовой нестабильности основного заемщика.

С учетом этого минусов у данного вида кредита множество. Но если других вариантов нет, а есть острая необходимость в приобретении жилья, то придется воспользоваться предоставляемыми возможностями. Уменьшить все эти минусы можно путем досрочного погашения приобретенного займа. Поэтому всегда нужно стараться вносить больше денежных средств, чем положено по графику платежей.

Потребительский кредит

Данный вид займа имеет также свои определенные преимущества и недостатки, которые важно учитывать при выборе. К основным его преимуществам по сравнению с ипотечным займом можно отнести следующее:

• значительно меньшая фактическая сумма переплаты за весь период кредита, она достигается тем, что ежемесячные суммы взноса бывают достаточно высоки,
• банки не предъявляют много требований и им не нужен обширный пакет документов для рассмотрения заявки, обычно бывает достаточно подтверждения личности и его доходов,
• для получения данного вида займа не требуется предоставлять в залог приобретаемое или иное имущество, соответственно, при покупке жилья оно не будет иметь обременения и его в любой момент можно будет продать,
• нет обязательного страхования, которое присутствует в ипотечном кредитовании, но при оформлении навязываемого страхования жизни заемщика можно получить более низкую процентную ставку,
• заем оформляется всегда только на одного человека, без привлечения других членов семьи, что снимает с них ответственность за выплату займа, взятого их родственником, однако в некоторых случаях банки могут потребовать участие поручителя.

Имеющиеся плюсы могут оказать существенное значение в принятии решения между выборов среди двух видов кредитов. Но также обязательно нужно знать имеющиеся недостатки:

1. Заем предоставляется на небольшой срок, максимум 5 лет.
2. Процентная ставка существенно выше в сравнении с ипотечными кредитами, она может повышаться в зависимости от определенных условий.
3. Высокий размер ежемесячной выплаты, он получается таким за счет того, что кредит выдается на небольшой срок.
4. Сумма, выдаваемая по данному виду займа, всегда будет меньше той, что доступна по ипотеке, поэтому данный вид удобен только в том случае, когда есть часть средств, необходимых для приобретения недвижимости.

Для получения такого кредита заемщик должен доказать банку, что он имеет высокий уровень дохода, чтобы оплачивать такой высокий ежемесячный платеж. При этом кредитные организации с подозрением относятся к тем, кто указывает высокие доходы, несвойственные для данной профессии или должности в определенном регионе. Поэтому банк не всегда бывает просто обмануть.

Поэтому при выборе того, что выгоднее для каждого человека, важно понимать, на какой срок возможно взять кредит и в течение какого времени с ним можно рассчитаться. Также не стоит забывать, что иногда бывает проще покрывать дополнительно суммы в счет основного долга при низкой фиксированном платеже. Если воспользоваться такой схемой, то взятие ипотеки может оказаться намного выгоднее потребительского кредита. Но если заемщик не хочет возиться с дополнительными видами страхования, оценкой недвижимости и может платить высокий размер платежа, то ему удобнее взять потребительский заем.

В любом случае всегда нужно рассматривать не только настоящую ситуацию, но и смотреть, что может быть через год, два, в любой ли ситуации он сможет выплатить взятое обязательство.

(Пока оценок нет)

Загрузка...