Порядок проведения амнистии по кредитам для физических лиц в 2019 году

В настоящее время в России задолженность обычных граждан перед банками очень велика. При этом просроченная задолженность составляет достаточно внушительную часть из общей суммы кредитов. Для того чтобы кредитный рынок не рухнул и люди могли продолжать выплачивать взятые финансовые обязательства, государством было принято решение о создании новой программы по облегчению кредитной нагрузки на обычных российских граждан.

Суть программы

В настоящее время идет разработка программы, подразумевающей возможность предоставления кредитной амнистии должникам по кредитам. Целью ее является снизить закредитованность населения, которые не способны выплатить имеющиеся у них долги. Пока этот закон не вступил в законную силу и находится на стадии доработки. Но есть высокая вероятность того, что скоро он вступит в силу.

По имеющейся информации, общая задолженность по кредитным обязательствам в России составляет около 11 триллионов рублей, поэтому многие банки испытывают недостаток оборотных средств для ведения нормальной финансовой деятельности. Наиболее сложная ситуация сейчас складывается у банков «Русский стандарт», «Траст», так как они предоставляют займы многим ненадежным заемщикам.

Программа не подразумевает полное освобождение заемщиков от уплаты по взятым ими обязательствам, планируются следующие действия:

• установление лимитов по процентным показателям, соответственно, банкам придется изменять кредитные соглашения с заемщиками и пересчитывать график платежей с учетом понижения процентной ставки,
• введение ограничений по начисленным штрафным санкциям в случае просрочки платежей,
• отмена штрафов и начисленных пени после того, как будет полностью погашена общая сумма задолженности с первоначальными процентами,
• кредитная история, которая была испорчена по объективным обстоятельствам, будет скорректирована в лучшую сторону,
• требования по досрочному погашению задолженности будут признаны недействительными.

Сами подписанные договоры не будут отменены, в них могут быть внесены только изменения, которые будут оформлены в качестве дополнительного соглашения.

Механизм

В настоящее время пока не понятен сам механизм действия этой программы. Законодательное собрание еще только обсуждает, каким образом должна действовать эта программа, чтобы на самом деле облегчить для граждан кредитную нагрузку, но в то же время обеспечить банкам возврат выданных средств с теми процентами, которые необходимы для получения прибыли и полноценного функционирования кредитных организаций.

Пока что обсуждение идет по поводу установки следующих механизмов действия программы:

1. При установке лимитов на годовые проценты по имеющимся займам кредитные организации будут вынуждены пересмотреть установленный график платежей в случаях, когда фактический процент окажется завышенным. В этом случае может быть 2 пути: один из них будет подразумевать реструктуризацию задолженности, а другой – рефинансирование. В любом случае это приведет к снижению размера ежемесячного платежа, а также по желанию заемщика возможно и увеличение срока действия соглашения.
2. Сама неустойка не может быть полностью отменена, так как в этом случае банковская организация может остаться в убытке от выданных кредитных продуктов. Но штрафные санкции должны быть перечислены с учетом изменения оставшейся суммы задолженности после пересчета процентной ставки.
3. Возможно установление механизма, когда сначала граждане будут выплачивать только основное тело займа, а только потом начисленные проценты и штрафные санкции.

Важно, чтобы механизм был четко урегулирован законодательно и кредитные организации не смогли обмануть граждан при перезаключении условий. Установка амнистии, которую планируется провести в течение 2019 и 2019 года, должна облегчить кредитную нагрузку на многих граждан, которые в настоящее время оказались в трудной финансовой ситуации, и сейчас по их займам натекают высокие пени и штрафные санкции.

Однако законодательством данный проект еще не установлен, а что делать сейчас гражданам, оказавшимся в затруднительной кредитной ситуации? В настоящее время тоже можно улучшить эту ситуацию.

Варианты снижения кредитной нагрузки

Существует несколько вариантов, благодаря которым можно изменить тяжелую ситуацию с кредитом. К таким способам относятся:

1. Подача заявления о предоставлении кредитных каникул. Если человек временно лишился постоянного дохода, но находится в поиске работы и в течение нескольких месяцев должен ее найти, то он может написать заявление на имя руководителя отделения банка, где он получал кредит. В этом случае потребуется представить документальные доказательства причин утери постоянного дохода.
2. Подача заявления на реструктуризацию задолженности. Этот способ актуален тогда, когда доход человека существенно снизился на неопределенный срок. Банк может пересмотреть срок кредитования, вследствие чего изменится ежемесячный платеж в меньшую сторону. Но нужно знать о том, что ни одна кредитная организация не будет делать это себе в убыток, поэтому дополнительно будет увеличена итоговая сумма переплаты. Однако данный шаг поможет своевременно без просрочек и штрафных санкций расплатиться со взятым обязательством. Кроме этого, кредитная история заемщика сохранится в хорошем состоянии.
3. Подача заявки на рефинансирование. Подавать такую заявку лучше сразу, как только возникла трудная ситуация с финансами. При этом заявку можно отправлять в различные банки, в том числе и в тот, где уже оформлен кредит. Пока не возникло просрочек по старому займу нужно успеть его рефинансировать под более низкий процент или на более длительный срок. За счет этого ежемесячный платеж уменьшиться и платить кредит станет намного проще.
4. Если была приобретена недвижимость в ипотеку, то есть возможность вернуть подоходный налог, который уплачивается каждым гражданином ежемесячно или ежегодно. Максимальный размер налога составляет 260 тысяч, что составляет 13% от 2 миллионов. К тому же можно вернуть 13% от уплаченных по ипотечному займу процентов. Соответственно, в год можно вернуть приличную сумму, но только в пределах размера уплаченных налогов. Эти деньги будут перечислены на указанный банковский счет через 3-4 месяца после подачи заявления. Их можно использовать для частичного досрочного погашения займа, что существенно снизит ежемесячный платеж или срок самого кредитного договора.

Наиболее выгодными являются 2 последних способа. При этом рефинансирование имеет еще несколько положительных преимуществ, которыми можно воспользоваться:

• можно соединить несколько имеющихся займов в один, что объединит по ним процентную ставку, и может сделать это намного выгоднее, чем каждый кредит по отдельности,
• с помощью рефинансирования можно изменить валюту, в которой возвращается задолженность, для этого нужно будет только оформить кредит в той валюте, которая необходима,
• при необходимости можно высвободить заложенное имущество в качестве обеспечения взятого обязательства, для этого потребуется просто оформить потребительский заем вместо ипотеки или автокредита,
• при переходе в другой банк можно получить дополнительные бонусы и баллы, которые в дальнейшем можно использовать.

Используя данный способ, заемщик не только не испортит свою кредитную историю, но и сможет существенно сэкономить на возможных штрафных санкциях, которые были бы ему начислены при просрочке платежа. В дальнейшем можно будет воспользоваться амнистией, если она будет разработана на выгодных для граждан условиях. Но пока надеяться на нее не приходится, поэтому нужно искать другие способы погашения долгов. Потому что она не обещает полное избавление от кредитов, а подразумевает только создание благоприятных условий для их погашения.

(Пока оценок нет)

Загрузка...