Многие банки в настоящее время практикуют предоставление более выгодных условий для своих клиентов при оформлении ими дополнительного страхования жизни и приобретенного в ипотеку имущества. Таким образом, они получают дополнительные гарантии, что в случае возникновения форс-мажорных ситуаций банк сможет получить свои денежные средства со страховой компании.
Калькулятор для расчета страхования жизни
Данный калькулятор поможет рассчитать сумму страхового взноса, для этого только стоит ввести исходные данные, необходимые для расчета.
К таким данным относятся:
- возраст заемщика,
- его профессиональная деятельность,
- сумма кредита,
- длительность оформляемого или уже оформленного займа.
При выборе страховой компании необходимо изучить ее страховые тарифы, установленные для конкретного вида страхования. В среднем они колеблются в пределах 0,3-1,5%.
Законодательство
При оформлении ипотеки важно знать, что российскими законодательными актами установлена обязанность страховать только приобретенное имущество. Страхование жизни человека является необязательным и от него всегда можно отказаться. Однако банки поступают хитро и увеличивают в этом случае процентную ставку для заемщика.
Поэтому важно проанализировать, что получается выгоднее, оформить страхование жизни или переплачивать проценты за пользование деньгами банка. Важно также не забывать, что ипотека обычно берется на длительный срок до 25 лет, а на протяжении этого периода здоровье человека может существенно ухудшиться, и от этого может измениться уровень заработка.
Поэтому страхование жизни от временной и постоянной нетрудоспособности является хорошим гарантом того, что при наступлении страхового случая страховщик выплатит необходимую сумму ежемесячного платежа либо оплатит весь оставшийся долг при получении заемщиком постоянной нетрудоспособности.
Особенности расчета
Срок действия страхования может быть от 1 года и вплоть до всего срока страхования. При оформлении страховки клиент должен заполнить специальную медицинскую анкету о состоянии своего здоровья, профессиональной деятельности и хобби. Это все необходимо для выявления потенциальных рисков получения им состояния нетрудоспособности.
Как показывает практика, для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин. Это связано с:
- Наиболее частым присутствием у мужчин вредных привычек по сравнению с женщинами.
- С более низким средним возрастом жизни у мужчин.
- С наиболее высокими рисками получения травм при исполнении профессиональных обязанностей.
- С наиболее опасными видами хобби и спортивными увлечениями.
Все эти факторы учитываются при оформлении страховки, и поэтому тарифная ставка повышена для мужчин. Также есть такой момент, что если серьезно нарушены пропорции между весом и ростом человека, то тариф будет завышен. Такая разница существенно сказывается на состоянии здоровья человека.
Также при возникновении особых сомнений по поводу здоровья страхователя, компания имеет право потребовать прохождение им медицинского обследования. И уже после этого на основании предоставленного медицинского заключения сформировать для него тарифную ставку.
Также каждая страховая компания имеет составленный список заболеваний, при наличии которых отказывается страховать человека. В случае сокрытия страхователем болезни из этого списка договор страхования будет признан недействительным и в страховой выплате будет отказано.
При наступлении страхового случая выгодоприобретателем может быть банк или сам застрахованный гражданин. Обычно договор составляется таким образом, что при несущественной нетрудоспособности выплату получает сам застрахованный человек, а в случае возникновения серьезных проблем со здоровьем, влекущих более высокую выплату, эти средства выплачиваются банку.
Виды страхования
Сумма страхового взноса в настоящее время также будет зависеть и от объема страховых рисков, которые ей предусмотрены. Во всех случаях это называется страхованием жизни и здоровья. Но спектр страховых случаев может быть следующим:
- смерть заемщика,
- получение статуса инвалида,
- временная утрата трудоспособности,
- потеря работы по независящим от заемщика причинам.
Так, например, наиболее недорогим видом страхования будет стандартный пакет услуг, включающий в себя только 2 риска: смерть и инвалидность 1 группы.
Более расширенный пакет услуг, куда можно включить случаи временной нетрудоспособности, будет стоить дороже.
Также страховщики предлагают включить в страхование жизни и такой риск, как потеря работы по независящим от человека причинам, например, в случае сокращения. В этом случае страховщик будет выплачивать в течение 3 месяцев ежемесячный платеж банку, пока заемщик ищет новую работу. Безусловно, такой вариант будет стоить дороже, но он является лучшим видом гарантии стабильного погашения задолженности перед банком.
Перерасчет
С учетом того, что сумма страхового взноса зависит и от суммы кредита, при досрочном погашении можно вернуть часть уплаченных денежных средств.
Делать перерасчет при малой переплате не имеет смысла, так как это будут несущественные суммы. А вот если произошло погашение крупной суммы средств, например, средств материнского капитала или хотя бы 1/10 от суммы займа, то тогда необходимо подать заявление о перерасчете суммы взноса.
Порядок действий будет следующий:
- Погасить дополнительную сумму платежа.
- Получить на руки новый график платежей от банка с указанием оставшейся суммы по кредиту.
- Также может потребоваться справка из банка о фактическом остатке задолженности.
- Явиться с указанными документами в страховую компанию и написать заявление о перерасчете.
- Получить возврат средств наличным или безналичным способом.
В таком порядке необходимо действовать каждый раз, когда заемщик досрочно погашает определенную сумму средств. Если договор страхования заключается всего на 1 год, то в следующем году его сумма страхового взноса уменьшится, так как при повторном страховании сумма основного долга будет уже меньше.
Налоговый вычет
Важно знать, что страхование жизни входит в одну из групп социальных затрат, по которым каждый человек имеет право вернуть денежные средства, уплаченные в качестве подоходного налога.
Для этого обязательными условиями являются:
- наличие российского гражданства не менее 5 лет,
- обязательные подоходные отчисления в налоговые органы,
- наличие всего комплекта подтверждающих документов,
- жизнь должна быть застрахована не меньше, чем на 5 лет.
Все эти основания дают право гражданину обратиться в налоговые органы для получения возврата уплаченного ранее подоходного налога. В год можно вернуть налог с суммы до 120 тысяч рублей, но в пределах уплаченных налогов. Соответственно, максимальная сумма для возврата средств составляет 15,6 тысяч рублей ежегодно.
Для получения этого вычета потребуются следующие бумаги:
- справка об уплаченных налогах и полученных доходах 2-НДФЛ,
- копия и оригинал страхового договора,
- копия лицензии страховщика, дающей ему право заниматься страховой деятельностью на территории России,
- личный паспорт заявителя,
- квитанция, подтверждающая уплаченное страховое вознаграждение,
- заполненная декларация по форме 3-НДФЛ.
Заполнить декларацию можно самостоятельно, а можно обратиться к специалистам. Они возьмут за эту услугу невысокую стоимость, зато помогут сэкономить много времени для тех граждан, кто ни разу не заполнял этот документ.
Учитывая возможность вернуть полную сумму страховки за каждый год, гражданин может рассмотреть этот вариант и быть уверенным, что в любой сложной ситуации страховая компания поможет исполнить его обязательства перед банком.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
