Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика. Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности найти идеального клиента становится все сложнее. Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы. Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.
Скоринг: его технические особенности
Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента и кредитных рисков. Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которых каждому ответу присваивается числовое значение. Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.
Многие заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в других же, наоборот, довольно охотно одобряют и оформляют кредит.
Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.
Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и по своему усмотрению отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.
Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.
При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, что такое скоринг система оценивания или примитивная лотерея. Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно, повторно направляет заявку и получает отказ в системе скоринга. Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней, успешно получает одобрение.
Скоринг как программа
По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.
По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов, тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система. Сложность работы программной системы заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу. Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.
Так, программа может взять за основу анализа основные факторы оценки клиентов за последние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злостного неплательщика и добросовестного заемщика. Таким образом, заранее предугадать то, как поведет себя программа, практически невозможно.
Виды скоринговых систем
Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:
- Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска невозврата клиентом полученного займа.
- Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании.
- Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности.
- Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.
Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные о:
- Возрасте.
- Семейном положении и наличии детей.
- Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы.
- Трудовом стаже.
- О дополнительном доходе.
Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.
Что оценивает скоринг?
Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.
Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.
Семейное положение, а именно наличие брака, дает больше шансов на одобрение.
Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.
Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитной истории потенциального заемщика. Последняя может стать как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
