Современное многообразие форм кредитования может поставить в тупик даже опытного заемщика. В силу этого знание о формах кредитования лишним не будет.
Наиболее часто применяемыми в розничном сегменте банковского бизнеса являются различные виды потребительских кредитов. В первую очередь, рассмотрим общий вид классификации потребкредитов, а далее представим их суть более детализировано. Итак, все виды потребительских кредитов можно подразделить на две большие группы:
- Целевые.
- Не целевые.
К целевым формам относятся:
- Ипотека.
- Автокредит.
- Образовательный кредит.
- Кредит на строительство.
- Товарный кредит.
- Кредит на лечение.
К нецелевым формам относятся:
- Кредиты на неотложные нужды.
- Возобновляемые кредитные линии.
Каждому клиенту своя программа
Одновременно потребительские кредиты принято подразделять по категории клиентов:
- Для молодых семей.
- Для пенсионеров.
- Для участников зарплатных проектов.
- Работников бюджетной сферы.
- Военнослужащих.
- Студентов.
Каждый из данных видов может предполагать залоговое обеспечение или его не предусматривать.
В отдельную категорию можно выделить кредитные карты, овердрафт и офертно-акцептные формы кредитования.
Зачем столько видов кредитов для потребителя
Имею уверенность в том, что многие из представленных выше форм заемщику вообще не известны. Вполне закономерен и вопрос о причинах и необходимости такого многообразия. В основном важны они для кредитно-финансовых учреждений с целью расширения продуктовой линейки и в целом сегмента розничного бизнеса. Иными словами, чтобы было чем привлечь и удивить клиента.
Другой вопрос заключается в сути и необходимости такого знания для клиента. А кроется она, в первую очередь, в том, что каждая из форм определяет особенности потребительского кредита и условия программ.
Самый невыгодный кредит – это оферта
Для полного понимания значимости кредитного знания рассмотрим особенно не выгодную для клиента офертно-акцептную форму кредитования.
Внешне все выглядит убедительно, удобно и даже на первый взгляд выгодно. Те, кто считают, что никогда не становились участниками такого вида кредитования, либо об этом еще не знают, либо не удостоились чести получить спам-кредитку по почте или в виде приятного бонуса за «хорошую» покупку.
Смысл такого кредитования для банка заключается в том, что заемщик якобы предложил последнему выдать ему кредит в форме карты на заведомо невыгодных для получателя займа условиях. На первый взгляд, абсолютно нелогично. Но если разобраться в сути такого кредитования, то:
- Оферта – это предложение клиента.
- Акцепт – это отклик, в данном случае банка, на его предложение и зачисление средств на имеющуюся у его на руках карту банка.
- Карта банка при этом предварительно направлена по почте с поздравительным письмом.
Где подвох? А кроется он в том, что клиента фактически не знакомят со всеми тонкостями и подводными камнями такой кредитки, более того, реально он лишен такой возможности. Тема, конечно, избитая. Комментариев, суть которых сводится к тому, мол, нужно думать, на что идешь, даром в мышеловке, немало.
Но не все в нашем государстве супер-юристы и доки в сфере кредитования. Но вернемся к самой теме. На первый взгляд, «хитрый» банк по закону прав, а если в ситуации разобраться, то факт оферты – клиентского предложения выдать ему самый дорогой кредит, ничем не подтверждается. Кстати сказать, с 2014 года законодательно такая форма спам-кредитования запрещена.
Целевой – нецелевой: какая разница для клиента
Особенностью целевого кредита является не только важность использования средств займа по назначению, но и сложность в его получении.
В доказательство этого можно привести ипотеку и автокредит. Если основываться на данных формах, то при больших суммах целевых кредитов обязательно их залоговое обеспечение в виде автомобиля или квартиры.
Образовательные кредиты выдаются только поступившим на обучение гражданам или их родителям при предъявлении договора оказания образовательных услуг. При лечении также запрашивается договор оказания медицинских услуг.
Нецелевой кредит таких сложностей не имеет, но подчас может отличаться повышенной ставкой. Суммы нецелевых кредитов могут начинаться и от тысячи рублей, например, в микрофинансовых организациях.
Может ли быть товарный кредит целевым
Несмотря на то, что товарный кредит обусловлен конкретной целью, например, покупка бытового электрооборудования, целевым он не является. Причина в том, что при товарной форме кредитования заемщик получает товар, а не средства. А при целевых кредитах выдаются деньги на конкретную покупку. В рамках целевого кредита можно получить и услугу, например, туристическое путешествие, при этом товарным он являться не будет.
Выбор между товарным кредитом и нецелевым на неотложные нужды? Не стоит удивляться этому вопросу. Суть его заключена в том: взять ноутбук в кредит или кредит на ноутбук? В этом случае закон жестокой математики не работает, и от переменны мест слагаемых сумма меняется.
Сегодня товарные кредиты несколько утратили свою популярность, чем обусловлены невысокие процентные ставки и всевозможные бонусы при приобретении техники через товарный кредит. Видимо, люди предпочитают деньги. А зря! Взять кредит на ноутбук в банке может обойтись дороже, чем взять ноутбук в кредит в том же банке. Разница будет заключаться в процентной ставке, отсутствии дополнительных комиссий и страховок.
Шансов получить товарный кредит также больше.
Тонкости возобновляемых кредитов
Возобновляемая кредитная линия больше известна заемщику под названием кредитной карты, хотя и форма без карточного продукта также имеется, но сегодня в розничном секторе почти не предлагается.
Многочисленные удобства возобновляемого карточного лимита делают заемщика вечным заложникам банка. И многие узнают себя в этой ситуации, когда на покрытие карты был оформлен обычный нецелевой заем под меньший процент.
Таким образом, знание о формах и видах потребительского кредитования – это основа выбора правильной и выгодной кредитной программы.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
